【借贷新规施行，部分旧账也（yě）要适用新规则】

最（zuì）高人民法院修订的《关于（yú）审理（lǐ）民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称（chēng）“借贷新规”），已经于（yú）2020年（nián）8月20日开始（shǐ）实施。按照（zhào）新的（de）借贷规则，部分发生在2020年8月20日之前的民间借贷（下称“旧（jiù）债（zhài）”），也要适用新规则。哪些旧账（zhàng）可以（yǐ）重新（xīn）核定（dìng）利息，为了读（dú）者能够直观对照法律规则，首先（xiān）把借贷（dài）新规的相（xiàng）关规则援引如（rú）下：

借（jiè）贷新规第（dì）26条：“以中国人民银行授（shòu）权全国银行间同（tóng）业拆借（jiè）中心每月20日发布的一（yī）年期贷款市场（chǎng）报（bào）价利（lì）率（LPR）的（de）4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。”

借贷新（xīn）规第32条：“本规定施行后，人民法院新受理的一（yī）审民间借贷纠纷案件（jiàn），适（shì）用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年（nián）期贷款市场（chǎng）报价（jià）利（lì）率四倍确定（dìng）受保护的利率上限（xiàn）。”

借贷新规第（dì）14条：“具有下列情形之一（yī）的，人民法院应（yīng）当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的；（二）以向其他（tā）营利（lì）法人借贷、向（xiàng）本（běn）单（dān）位职工集（jí）资，或（huò）者以向（xiàng）公众非法（fǎ）吸收（shōu）存款等方式取得的资（zī）金转贷的；（三）未依（yī）法（fǎ）取得放（fàng）贷资格的（de）出借人（rén），以营利（lì）为目的向社会不特定对象提供（gòng）借款的；（四（sì））出（chū）借人事先知（zhī）道或者应（yīng）当知道借款人借款（kuǎn）用于违法犯罪活动仍然提供（gòng）借款的（de）；（五）违反法（fǎ）律、行政法规强制性规定（dìng）的；（六）违背公序（xù）良俗的。”

按照新的借贷规则，目前年利率超过15.4%的旧账，以及存在合同无效情（qíng）形的旧账，借款人可以主张按（àn）新规则处理，小编下文分类详解。

【七类（lèi）民间借贷（dài）旧债（zhài）的处理方法】

1.已经履（lǚ）行完毕的旧债

不管是2020年8月20日之前还是之后履行完毕，只要已（yǐ）经（jīng）还清本息，借贷合同就已经终止了。虽然（rán）与（yǔ）现行法律规则存在冲突，但现行规则已（yǐ）经没有适用（yòng）的空（kōng）间了（le）。所（suǒ）以，这类旧债（zhài）不能适用新规则，多付的利息也不（bú）能追（zhuī）回。例外（wài）是，综（zōng）合年利（lì）率超过36%的部（bù）分，可以（yǐ）主张返还。

2.未履行完（wán）毕（bì）但已经（jīng）涉诉的旧债

2020年8月20日之（zhī）前案（àn）件已（yǐ）经审理完毕（bì），或（huò）者正在审理的一审、二审、再审（shěn）民间借贷案件，不适用借贷新（xīn）规，仍按照（zhào）以前的规则审判案件，即利率上限按照（zhào）“以24%和36%为基准的两线三区”执行。

3.金融机构发放的旧债

银行发放的消费贷款、信用卡分期等旧账，不适（shì）用借贷新规，因为这（zhè）类贷款不属于民间借贷，而是金融机构贷款。除（chú）了银行外，持（chí）有（yǒu）金（jīn）融（róng）牌（pái）照（zhào）、可以经营贷款业务的机构，比（bǐ）如保险公（gōng）司（sī）、信托公（gōng）司（sī）等发放的（de）贷款也属于金融贷（dài）款，不适用借（jiè）贷新规。

4.没（méi）有领取（qǔ）金融牌照（zhào）、没有放贷资质的机构发放的旧债

校园贷、套路（lù）贷、P2P等网贷平（píng）台、小额（é）贷（dài）公司（sī）、财务公（gōng）司等发（fā）放的贷款，尚未还（hái）清本息的（de），属于借（jiè）贷（dài）新规第（dì）14条（tiáo）规定的“未（wèi）依法取得放贷（dài）资格的出借人，以营（yíng）利为目（mù）的向社（shè）会不特定对象提供借款的”情形，借贷合同无效，借款（kuǎn）人应全额返还本金（jīn），出借人应（yīng）返还已收（shōu）取的利息。借款人已（yǐ）经支（zhī）付利息，且剩余本金不足以抵扣（kòu）利息的，可以（yǐ）主（zhǔ）动起（qǐ）诉确认合同无效，要求（qiú）返还利息。

5.出（chū）借人套（tào）取（qǔ）金融机构（gòu）贷款转贷的旧债

出借人套取银行的经营贷、消费（fèi）贷等贷款之后，擅自改变用途，将贷款用（yòng）于（yú）民（mín）间放贷，不管是否收（shōu）取利息、是否赚取利差，该民间借贷合同无效。此类旧债（zhài）尚未（wèi）履行完毕（bì）的，借款人掌握出（chū）借人套贷证（zhèng）据后（hòu），可以（yǐ）起诉出（chū）借人，主张合同无（wú）效、双方相互返还，即借款人返还本（běn）金（jīn）、出借人返还（hái）利息。

6.出借人以（yǐ）向其他营利法（fǎ）人借贷（dài）、向（xiàng）本单位职工集资（zī），或者以向（xiàng）公众非法吸收（shōu）存款等（děng）方式取得的资金转贷的旧债

借（jiè）贷营利法人的经营（yíng）资金（jīn）转贷、用单位集资款（kuǎn）转贷、非法吸收公众（zhòng）存款（kuǎn）转贷，这（zhè）类行（háng）为被借贷新（xīn）规所否定，此类（lèi）旧债（zhài）没有履行完（wán）毕的，借款（kuǎn）人也可以主张借（jiè）款合同无效、双（shuāng）方返（fǎn）还（hái）。注（zhù）意例外情（qíng）况，借贷非营（yíng）利法（fǎ）人、非法人单位、特（tè）定个（gè）人的资金转贷（dài）的，不符合借贷（dài）合同无（wú）效情形（xíng）。此（cǐ）类诉讼的难（nán）点是（shì）举证（zhèng），民事案件“谁主（zhǔ）张谁举证”，借款人需要掌（zhǎng）握充足的证据，能（néng）够（gòu）证明（míng）出借人有上述（shù）导（dǎo）致合同无效的情形。

7.借（jiè）款合同（tóng）尚未履行完（wán）毕、且合法有（yǒu）效、但年（nián）利率超出15.4%的旧债

此类（lèi）旧债借款（kuǎn）人应先测算一下（xià）综合借款利（lì）息，即包括借款（kuǎn）利息、手续费、担（dān）保费、中（zhōng）介费、逾期利息、违约金等各种名（míng）目的费用（yòng），除本金外（wài）拢共支出的费用，再结合（hé）借款期限，大（dà）致测算一下（xià）年（nián）利率是否超出了（le）15.4%。如果已经（jīng）支付的费用综合年利率超出了（le）15.4%，但还有部分本金没有归还的（de），借款人可以与出借人主动（dòng）沟通，主张（zhāng）多（duō）付的利（lì）息（xī）与剩余的本金（jīn）等额抵扣，若对方不同意该方案，借款人可以暂（zàn）停还款（kuǎn），待对方（fāng）提（tí）起诉讼后，由法院依（yī）据借贷新规处理。